H/C วิธีนี้ถูกต้องมั้ยคะ

เริ่มจากเรามีหนี้ในระบบ 2 ก้อนะคะ
1. umay 40000
2. สินเชื่อส่วนบุคคล กรุงศรี 50000

ทั้งสองเจ้าหยุดจ่ายธันวาคม 2556

เรื่องคือวันนี้ umay โทรเข้ามาที่ออฟฟิสบอกจะส่งเอกสารทางกฎหมายมาให้
(เราเปลี่ยนที่ทำงาน เบอร์มือถือใหม่) เราเลยให้ที่อยู่ใหม่ไปค่ะ
เลยสอบถามสถานนะหนี้นะปัจจุบัน ให้เค้าเช็คให้ผลคือ
ยอดหนี้ตอนแรก 40000 เราใช้ได้ครึ่งนึง หยุดจ่ายและขอเปลี่ยนโครงสร้างหนี้
ตอนนั้นยอดเงินต้นที่ขอเปลี่ยนโครงสร้างหนี้คือ 19800
พนักงานแจ้งว่าตอนนี้ยอดเงินต้นดังกล่าวรวดอกเบี้ย เกือบสามหมื่นแล้ว
เพราะเราขอเปลี่ยนโครงสร้างหนี้แล้วไม่ได้ชำระเลย เนื่องจากภาระเยอะจริงๆ
เราเลยถามเค้าว่าถ้าเราไม่ชำระตั้งแต่งวดแรกที่เปลี่ยนโครงสร้างหนี้ สัญญาถือเป็นโมฆะมั้ย
เค้าบอกว่าไม่ และเสนอให้เราปิดยอดหนี้ที่19800 แต่เราแจ้งว่ามีเงิน แค่ 10000 บาทจริงๆหาไม่ได้
ไม่สถามารถปิดยอดที่เท่านั้นได้และมีหนี้อีกหลายก้อน พนักงานเลยเสนอ ให้จ่ายงวดแรก 10000 ส่วน 9800 ให้แบ่งจ่ายเป็นสองเดือนให้หมด เค้าช่วยได้แค่นี้ อยากสอบถามพี่ๆว่า

1. เรื่องการปรับโครงสร้างหนี้เคยอ่านว่าถ้าเราไม่ชำระตั้งแต่งวดแรกที่ปรับโครงสร้าง สัญญาจะถือเป็นโมฆะ ใช่มั้ยคะ เพราะเราหลวมตัวไปปรับโครงสร้างแล้วพึ่งมาอ่านเจอว่ามันเป็นวิธีผิด

2. เราจะมีโอกาสสามารถขอลดยอด H/C ได้มั้ยคะ เพราะจริงๆรายได้เรา 11000 รายจ่ายทางอื่นอีกเยอะมาก

3. ถ้าเรายอมรับเงือนไขเค้า เป็นไปได้มั้ยที่จะขอเลื่อนออกไปก่อนสัก 1-2 เดือน เพื่อหาเงิน

ขอบคุณล่วงหน้าสำหรับพี่ๆที่เข้ามาช่วยไขข้อข้องใจนะคะ