ขอคำปรึกษาเรื่องหนี้บัตรเครดิต

ผมอายุ 42 ปี ครอบครัวเรามี 3 คน  ผม  ภรรยา และ ลูกชาย อายุ 10 ขวบ   
ผมเป็นคนที่ถือว่ามีรายได้ที่มั่นคงพอสมควร โดยมีอาชีพเป็นพนักงานบริษัท ฯ เอกชนแห่งหนึ่ง รายได้รวมอยู่ประมาณ 80,000 บาท  โดยทุกเดือนมีค่าใช้จ่ายประจำดังนี้
1. ค่าผ่อนบ้าน ประมาณ 31,000 บาท  (บริษัทหักเงินเดือนนำส่ง ธอส โดยอัตโนมัติ)
2. ค่าภาษีและประกันสังคมประมาณ 4,500 บาท
3. ค่า PVD ประมาณ 9,000 บาท
4. ค่าโทรศัพท์ , internet และ อืน ๆ  รวม 2,000 บาท
ดังนั้นมีรายได้สุทธิคงเหลือต่อเดือน ประมาณ 33,000 บาท

นอกจากนี้ ภรรยายังเปิดร้านเสริมสวย เล็ก ๆ   ทุกเดือนจะมีรายรับเฉลี่ยประมาณ 50,000+ บาท หลังหักค่าใช้จ่ายแล้ว 

ผมและภรรยา แยกกระเป๋าเงินกันใช้อย่างชัดเจน รายได้ของผมทั้งหมดใช้สำหรับผ่อนบ้าน และ ส่งให้แม่ของผมประมาณ 10,000 บาท ต่อเดือน  ส่วนรายได้ของภรรยา ใช้สำหรับเรื่องภายในครอบครัว , ส่งให้พ่อแม่ของภรรยา เดือนละ 10,000 บาท 

ผมเข้าไปยุ่งเกี่ยวกับการพนันโดยไม่ตั้งใจ และเกิดความโลภ  ได้ไม่ยอมเลิก  เสียจะเอาคืน จนเสียเงินสดทั้้งหมดที่ผมมี ประมาณ 300,000 บาท  และ เป็นหนี้บัตรเครดิตอีกประมาณ 520,000 บาท
ผมประเมินตัวเองแล้วว่า น่าจะไม่ใช่สถานการณ์ที่ปกติแล้ว  ก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อครอบครัว  ผมจึงตัดสินใจหยุด รวมทั้งสารภาพกับภรรยา และ พ่อ แม่ ของผม และรับปากจะไม่ยุ่งเกี่ยวกับการพนันอีกต่อไป  เข็ดแล้วครับ เข็ดจริง ๆ ชีวิตทีดีไม่ชอบ ส่วนพ่อแม่ของผมบอกว่าไม่เป็นไรลูก เริ่มต้นใหม่ และยังไม่ต้องส่งเงินให้แม่ก็ได้ เอาไปแก้ปัญหาของตัวเองก่อน แล้วอนาคตค่อยว่ากันอีกที

ผมมีบัตรเครดิตทั้งหมดดังนี้
1. BBL  วงเงิน 100,000 บาท     สถานะ ใช้งาน 0 บาท
2. Citibank  วงเงิน  464,400 บาท   สถานะ ใช้งาน 0 บาท
3. TTB  วงเงิน 300,000 บาท    ดอกเบี้ย 16% ต่อปี  สถานะ ใช้งานเติมวงเงิน  กดเงินสดออกมาใช้ทั้งหมด   ยังไม่ได้เริ่มจ่าย
4. KBANK วงเงิน 100,000 บาท   ดอกเบี้ย 6.5% ต่อปี  สถานะ ใช้งานเต็มวงเงิน  กดเงินสดออกมาใช้ทั้งหมด โดยมีกำหนดแบ่งจ่าย 10 งวด  งวดละ 10,650 บาท  ยังไม่ได้เริ่มจ่าย
5, K Express Card วงเงิน 120,000 บาท  ดอกเบี้ย 24% ต่อปี  สถานะ ใช้งานเติมวงเงิน  กดเงินสดออกมาใช้ทั้งหมด   ยังไม่ได้เริ่มจ่าย

ผมลองมาพิจารณาวิธีการชำระหนี้ของผม เลือกไว้หลายแนวทาง ดังนี้ โดยขอคำแนะนำจากผู้รู้ช่วยชี้แนะสำหรับแต่ละแนวทางด้วยครับ  

แนวทางที่ 1   -- แบบไม่เสียเครดิต
           a . จ่าย KBANK ทุกเดือน  10.650 บาท   เป็นระยะเวลา 10 เดือน
           b.  กดบัตร Citi bank ยอด 120,000 บาท ดอกเบี้ย 15% ต่อปี แบ่งจ่าย 12 งวด เดือนละ 10,830.97 บาท  เพื่อนำไปปิด  K Express Card  จำนวน 120,000 บาท
           c.  เข้าร่วมโครงการประนอมหนี้ กับ TTB  ดอกเบี้ย 12% ต่อปี  แบ่งจ่าย 48 วงด เดือนละ ประมาณ 7,500 บาท

แนวทางที่ 2   -- แบบเสียเครดิต
           หยุดจ่ายทุกบัตร  เก็บเงินสดไว้ในแต่ละเดือน เพื่อรอ H/C  โดยวางแผนจะเก็บเดือนละ 30,000 บาท  ให้ภรรยาเป็นคนช่วยถือเงินไว้ให้  
          a.  วางแผนจะปิด KBANK  ยอด 100,000 บาท  โดยจะขอต่อรอง H/C ให้เหลือ 50.000 - 55,000 บาท  
          b.  วางแผนจะปิด K Express card วงเงิน 120,000 บาท  โดยจะขอต่อรอง H/C ให้เหลือ 60.000 - 65,000 บาท
                  ซึ่ง 2 รายการนี้วางแผนจะเก็บเงินประมาณ 4 เดือน เพื่อปิดมัน  และเก็บเงินต่อไป
          c.  ดูท่าทีของ TTB ว่าจะเอายังไงต่อ  เสนอ H/C มาเท่าไหร่  ถ้าตัวเลขน่าสนใจ ก็จะ  กดบัตร Citi bank มาปิด ดอกเบี้้ย 15% ต่อปี  แบ่งจ่าย 17 งวด  หรือ ท้ายที่สุด เข้าร่วมโครงการประนอมหนี้ กับ TTB อีกที

หรือพี่ ๆ ผู้รู้ท่านไหน มีแนะนำแนวทางอื่น รบกวนขอช่วยแนะนำด้วยครับ  โดยผมจะให้ครอบครัวผมได้รับผลกระทบน้อยที่สุด  หลังจากนี้ก็จะตั้งใจทำงานหาเงินมาใช้หนี้ต่อไป
     

ไม่ได้มีความรู้หรือเทคนิคในการปิดหนี้อะไรมากมายนัก แต่จากประสบการณ์ตรงที่เจอกับตัว
เคยใช่วิธีสร้างหนี้เพื่อปิดหนี้มาแล้ว บอกเลยว่าล้มเหลวสุดๆเลยค่ะ
และยิ่งทำให้เกิดหนี้เพิ่มอีกมากมายหลายรายการเลย 
ตอนนี้ส่วนตัวเลยปล่อยเสียทุกรายการ และออมเงินเพื่อปิดบัญชีค่ะ บางรายการก็เข้าคลีนิคแก้หนี้
ตั้งหน้าตั้งตาผ่อนจ่ายเพื่อปิดหนี้ ยังงัยก้เป็นกำลังใจให้นะค่ะ