ปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้วทำยังไงดีครับ

ผมทำเรื่องปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้ว ของ อีซี่บาย และ powerbuy แต่ส่งไปได้สักพักไม่ไหว มาอ่านในหนังสือ "ล้างหนี้บัตรเครดิต ขั้นเทพ" ทางผู้เขียนไม่แนะนำให้ทำการปรับโครงสร้างหนี้ เพราะจะโดนฟ้องเร็วขึ้น เจ้าหนี้ได้เปรียบเพราะ ศาลจะยึดสัญญาใหม่ที่ทำ ช่วยแนะนำด้วยครับ ถ้ารู้ข้อมูลก่อนคงไม่ทำครับ

เผลอไปทำเหมือนกันคะ หลายใบด้วย
ตอนนี้สิ่งที่ทำคือ พยายามเก็บเงินไว้ให้มากๆคะ
เคลียร์บัตรอื่นที่ให้ส่วนลดที่พอใจไปก่อน


สู้ๆนะคะ

www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=11662

ไม่ใช้เสียนาน เข้าลิงค์ไม่ได้
มีคนเคยเขียนไว้แบบนี้ครับ

- หลายท่านในเวปนี้ คงเคยทำพลาดโดยการทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงินและ Non Bank ไปแล้ว แต่..นั่นเป็นความรู้สึกของท่านเอง จริง ๆ แล้วผมยังไม่เห็นสถาบันการเงินไหน หรือ Non Bank ใด “ทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้” กับท่านทั้งหลายจริง ๆ สักครั้ง (อย่างน้อย สถาบันการเงิน & Non Bank หรือ Outsource gเกือบทั้งหมด ก็อ้างว่าเป็นสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้) ท่านทั้งหลายต้องทำความเข้าใจเสียก่อนว่า “สัญญาปรับปรังโครงสร้างหนี้” จริงๆแล้ว คือ อะไร และจะใช้เมื่อไร และควรต้องมีข้อมูลอะไรประกอบบ้าง
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ทำเป็นมาตรฐานเดียวกันทุกสภาบันการเงิน ครั้งแรกตั้งแต่ตอนประเทศเราเริ่มเดียงเมื่อ กรกฎาคม 2539 จากอัตราแลกเปลี่ยน โดย ธปท. ไปลอกของฝรั่งมาเกือบ 100 % แล้วปรับปรุงเข้าไปเล็กๆน้อยๆพอเป็นพิธี ให้ดูเหมือนเป็นการช่วยแก้ปัญหาให้ลูกหนี้ แต่จริงๆแล้วมันกลับทำให้ “เจ้าหนี้” มีสิทธิแทบทุกอย่าง เหมือนเซ็นเช็คเปล่าไปให้ชาวบ้านเขากรอกเงินนั่นแหละ ยกตัวอย่าง PTI ไง คุณประชัย “แค้น” มาจนทุกวันนี้ โดยการปรับปรุงโครงสร้างหนี้มีองค์ประกอบหลักๆ ดังนี้
- วัตถุประสงค์ทำเพื่อช่วยเหลือบรรเทาความเดือดร้อนของลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามสัญญาที่กำหนดเงื่อนไขไว้ได้ตลอดสัญญากับสถาบันการเงินได้
- สถาบันการเงินต้องมีการรับทราบ [MOU] หือ ข้อตกลง หรือ บันทึกทำความเข้าใจ (แล้วแต่จะว่ากันไป) ว่าในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ นั้นต้องมีวิธีการอย่างไร เช่นมีมาตรฐานการวิเคราะห์งบการเงินอย่างไร ห้ามปล่อยสินเชื่อใหม่ไปชำระหนี้เดิม ห้ามคิดดอกเบี้ยซ้อนดอกเบี้ย เป็นต้น
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ มี 9 วิธี เช่น ลดต้น ลดดอก ขยายระยะเวลาชำระหนี้ เปลี่ยนหนี้ระยะสั้นเป็นหนี้ระยะยาว เป็นต้น โดยสามารถจะใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือหลายวิธีรวมกันก็ได้
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ต้องมีการแสดงหนี้ตั้งต้นแต่ละประเภทว่าเป็นต้นเงิน ดอกเบี้ยค้างรับ ดอกเบี้ยแขวน เท่าไร รวมทั้งหมดเท่าไร และที่สำคัญ หนี้ทั้งหมดนี้มาจากสัญญาใดบ้าง (**อันนี้สำคัญ**)
- ต้องมีการวิเคราะห์ปัญหาจริงของลูกหนี้โดยชัดเจน ว่าเป็นปัญหาระยะสั้น ระยะยาว และมีวิธีแก้ไขอย่างไร
- ต้องจัดทำงบการเงิน โดยมีสมมุติฐานที่เชื่อถือได้รองรับเพียงพอเชื่อถือได้
- เมื่อได้รับอนุมัติก็จะมีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยเฉพาะ แต่ไม่ว่าภายในมีข้อความอย่างไรก็ตามจะต้องมีการอ้างถึง “สัญญาเดิมทั้งหมดที่ปรับปรุงหนี้” และหากลูกหนี้ปฏิบัติไม่ได้ตามเงื่อนไขใหม่ ให้สถาบันการกลับไปคิดดอกเบี้ยตามสัญญาเดิมได้เป็นหลัก (เห็นไหมอะไรๆก็สัญญาเดิม)
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้นี้โดยปกติจะทำกันตั้งแต่ลูกหนี้ค้างชำระงวดแรกก็ได้ โดยไม่ต้องรอให้เป็นหนี้เสียก่อน (จำตรงนี้ไว้ให้ดีเพราะพวก สถาบันการเงิน & Non Bank นอกคอกมักจะนำมาใช้กับหลายๆท่านไปแล้ว)
- การปรับปรุงหนี้จะต้องมีการเพิ่มเงินกันสำรองตามเดือนที่ค้างชำระ หากเกิน 3 เดือนก็สำรอง 100 % ครับผม (พวก สถาบันการเงิน & Non Bank นอกรีตถึง “หน้ามืด” จนต้องหลบกฎเกณฑ์ข้อนี้กันเป็น “ลิง” เชียว จนถึงทุกวันนี้ไง)
- หากผิดนัดลูกหนี้จะถูกดำเนินคดีตามกฎหมาย (แล้วแต่ความเข้ม บางสถาบันก็อาจปรับปรุงหนี้ใหม่ก็ได้)
- แต่หากลูกหนี้ถูกดำเนินคดีไปแล้ว การปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะต้องทำเป็นสัญญาประนีประนอมยอมความต่อหน้าศาล ก่อน แล้วจึงไปทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงินอีกครั้งหนึ่งโดยอ้างถึงสัญญาประนีประนอมยอมความข้างต้น ซึ่งผลของกรณีนี้ คือ ผิดนัดโดนบังคับคดีทันทีไม่มีผ่อนผันอีก
- อื่น ๆ อีกแต่ที่สำคัญและที่ท่านทั้งหลายควรรู้มีอยู่หมดแล้ว
- เมื่อถึงตอนนี้หลายท่านคงมาถึงบาง “อ้อ” แล้วว่า สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ในความหมายของพวก สถาบันการเงิน & Non Bank นอกรีต นั้นมันใช่สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือไม่ ซึ่ง มันก็คือ การทำสัญญากู้ใหม่เพื่อมาชำระหนี้เดิม ซึ่งมาจากการนำดอกเบี้ยมาคิดดอกเบี้ยซ้อน การนำค่าปรับ ค่าธรรมเนียมผิดนัด ค่าติดตามทวงถาม มารวมไว้เป็น “ยอดหนี้” ใหม่ทั้งหมด ทำสัญญาใหม่ กำหนดดอกเบี้ยให้เป็นไปตามกฎหมาย ขยายระยะเวลาออกไป ส่งให้น้อยลง แต่ส่งกัน 5 ชาติยังไม่หมดเลย และโอกาสผิดนัดผิดสัญญามีสูงมาก ซึ่งท้ายสุดท่านก็จะพบว่าการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ของพวกนี้ก็ คือ การทำสิ่งที่ผิดกฎหมายตามสัญญาเดิมให้เป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายตามสัญญาใหม่นั่นเอง
- ข้อดีของการทำคือ หลบกฎเกณฑ์ของ ธปท.เกือบทั้งหมด ลดเงินกันสำรองที่ต้องสำรองไว้ที่ ธปท. ทำสิ่งผิดกฎหมายให้ถูกกฎหมาย อย่างถูกต้องตามกฎหมาย เป็นไง “แสบสันต์” ไหมท่านทั้งหลาย
** ทีนี้มาว่ากันว่า “ฉันหลวมตัว” ไปแล้วทำอย่างไร **
1. หากส่งได้ไม่เดือดร้อนก็ส่งไปตามเดิม
2. กรณีที่ยังไม่ถูกดำเนินคดี ลองร้องเรียนไปที่ ธปท. ขอให้สอบสวนกรณีดังกล่าวว่าเป็นเรื่องไม่ถูกกฎหมาย (สอบสวนจากแหล่งที่ไปของเงินกู้ใหม่ว่าใช้ไปที่ใด) ท่านทั้งหลายส่วนใหญ่ไม่เคยเห็นรายละเอียดหนี้ตั้งต้น หรือบางคนสัญญาก็ยังไม่เคยเห็นหรือได้รับเลย เป็นต้น ธปท. ไม่เคยพบเห็นหรือ โดยร้องเรียนพร้อม ๆ กันเป็นจำนวนมากซิ เผื่อ ธปท.จะลืมตาขึ้นมาดูบ้าง ยิ่งผ่านสื่อหรือ “ผู้มีศักยภาพ” ละก็ สถาบันการเงิน & Non Bank นอกรีต เป็นได้เดือดร้อนชนิดหน้ามืดเลยทีเดียว
3. จาก 2. หาก ธปท. สอบสวนจริง ๆ จะพบว่าผิดจริง และต้องปรับยอดกันใหม่หมด “ลูกหนี้ได้เฮ” ลดหนี้โดยไม่ต้องส่ง และข้อสำคัญหากโดน ธปท.สอบสวน พวกนี้จะไม่มีเวลามาพัวพันกับท่านทั้งหลายอีก (สบายหูไปนานทีเดี๋ยวแหละ)
4. กรณีผิดสัญญาใหม่และถูกดำเนินคดีไปแล้ว กรณีนี้แก้ไขไม่ได้ตามความเห็นที่หลายท่านในเวปนี้ได้ให้ข้อคิดเห็นไว้แล้วว่าดอกเบี้ยถูกต้องตามกฎหมาย เจ้าหนี้ผ่อนผันให้แล้ว ไม่มีเหตุอันควรต่อสู้ได้อีก...
5. แต่ผมขอเสนอแนวทางการต่อสู้คดีอีกแนวทางทางหนึ่งไม่ทราบว่าพอจะเป็นได้หรือไม่ กล่าวคือ เมื่อต่อสู้เรื่องดอกเบี้ยตามกฎหมายไม่ได้ ทำไมเราไม่เปลี่ยนเป็นต่อสู้ว่า “เราไม่ได้รับเงินตามสัญญากู้” ละ เพราะเมื่อลูกหนี้อ้าง เป็นหน้าที่เจ้าหนี้ต้องนำสืบว่าลูกหนี้ “รับเงินไปแล้วจริง” ตามสัญญา ถึงตอนนี้เราก็ร้องขอให้ศาลสั่งให้ ”เจ้าหนี้” แสดง Statement เดิม (เพราะ “เจ้าหนี้” พวกนี้มันไม่จ่ายเป็นเงินสด เพื่อป้องกันการทุจริตของพนักงานมันเอง) ในทางปฏิบัติเงินกู้จากสัญญาใหม่เมื่อไม่ได้จ่ายเป็น “เงินสด” ก็จะต้อง Transfer ไปที่ “บัญชี....ซึ่งก็คือสัญญาเดิมก่อนที่จะทำสัญญาใหม่นั่นเอง” ทีนี้แหละเป็นทีของเราบ้างแล้ว ร้องขอต่อศาลให้ “เจ้าหนี้” แจงรายละเอียดของหนี้ตั้งต้นตามสัญญาใหม่มากจากรายละเอียดอะไรบ้างของสัญญาเดิม โดยเน้นไปที่ยอด “ดอกเบี้ย” เดิมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่รวมแล้วเกินกว่าประกาศของ ธปท. โอยยยย...ผมนึกภาพไม่ออกเลย ว่าทนาย “เจ้าหนี้” และคนของ “เจ้าหนี้” จะทำหน้าอย่างไร.....

ขอบคุณสำหรับคำแนะนำ ครับได้ความรู้เยอะเลยครับ ค่อยสบายใจขึ้นมาหน่อยที่ยังพอมีทางแก้อยู่บ้างครับ

ทุกอย่างเมื่อสติมา ปัญญาเกิด หนี้หมดอย่างถูกวิธี เป็นกำลังใจให้ สู้ๆๆๆ นะ อย่าท้อ อย่าถอย พี่อัง สวยประหาร

domonite เขียน: www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=11662

ไม่ใช้เสียนาน เข้าลิงค์ไม่ได้
มีคนเคยเขียนไว้แบบนี้ครับ

- หลายท่านในเวปนี้ คงเคยทำพลาดโดยการทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงินและ Non Bank ไปแล้ว แต่..นั่นเป็นความรู้สึกของท่านเอง จริง ๆ แล้วผมยังไม่เห็นสถาบันการเงินไหน หรือ Non Bank ใด “ทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้” กับท่านทั้งหลายจริง ๆ สักครั้ง (อย่างน้อย สถาบันการเงิน & Non Bank หรือ Outsource gเกือบทั้งหมด ก็อ้างว่าเป็นสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้) ท่านทั้งหลายต้องทำความเข้าใจเสียก่อนว่า “สัญญาปรับปรังโครงสร้างหนี้” จริงๆแล้ว คือ อะไร และจะใช้เมื่อไร และควรต้องมีข้อมูลอะไรประกอบบ้าง
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ทำเป็นมาตรฐานเดียวกันทุกสภาบันการเงิน ครั้งแรกตั้งแต่ตอนประเทศเราเริ่มเดียงเมื่อ กรกฎาคม 2539 จากอัตราแลกเปลี่ยน โดย ธปท. ไปลอกของฝรั่งมาเกือบ 100 % แล้วปรับปรุงเข้าไปเล็กๆน้อยๆพอเป็นพิธี ให้ดูเหมือนเป็นการช่วยแก้ปัญหาให้ลูกหนี้ แต่จริงๆแล้วมันกลับทำให้ “เจ้าหนี้” มีสิทธิแทบทุกอย่าง เหมือนเซ็นเช็คเปล่าไปให้ชาวบ้านเขากรอกเงินนั่นแหละ ยกตัวอย่าง PTI ไง คุณประชัย “แค้น” มาจนทุกวันนี้ โดยการปรับปรุงโครงสร้างหนี้มีองค์ประกอบหลักๆ ดังนี้
- วัตถุประสงค์ทำเพื่อช่วยเหลือบรรเทาความเดือดร้อนของลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามสัญญาที่กำหนดเงื่อนไขไว้ได้ตลอดสัญญากับสถาบันการเงินได้
- สถาบันการเงินต้องมีการรับทราบ [MOU] หือ ข้อตกลง หรือ บันทึกทำความเข้าใจ (แล้วแต่จะว่ากันไป) ว่าในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ นั้นต้องมีวิธีการอย่างไร เช่นมีมาตรฐานการวิเคราะห์งบการเงินอย่างไร ห้ามปล่อยสินเชื่อใหม่ไปชำระหนี้เดิม ห้ามคิดดอกเบี้ยซ้อนดอกเบี้ย เป็นต้น
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ มี 9 วิธี เช่น ลดต้น ลดดอก ขยายระยะเวลาชำระหนี้ เปลี่ยนหนี้ระยะสั้นเป็นหนี้ระยะยาว เป็นต้น โดยสามารถจะใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือหลายวิธีรวมกันก็ได้
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ต้องมีการแสดงหนี้ตั้งต้นแต่ละประเภทว่าเป็นต้นเงิน ดอกเบี้ยค้างรับ ดอกเบี้ยแขวน เท่าไร รวมทั้งหมดเท่าไร และที่สำคัญ หนี้ทั้งหมดนี้มาจากสัญญาใดบ้าง (**อันนี้สำคัญ**)
- ต้องมีการวิเคราะห์ปัญหาจริงของลูกหนี้โดยชัดเจน ว่าเป็นปัญหาระยะสั้น ระยะยาว และมีวิธีแก้ไขอย่างไร
- ต้องจัดทำงบการเงิน โดยมีสมมุติฐานที่เชื่อถือได้รองรับเพียงพอเชื่อถือได้
- เมื่อได้รับอนุมัติก็จะมีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยเฉพาะ แต่ไม่ว่าภายในมีข้อความอย่างไรก็ตามจะต้องมีการอ้างถึง “สัญญาเดิมทั้งหมดที่ปรับปรุงหนี้” และหากลูกหนี้ปฏิบัติไม่ได้ตามเงื่อนไขใหม่ ให้สถาบันการกลับไปคิดดอกเบี้ยตามสัญญาเดิมได้เป็นหลัก (เห็นไหมอะไรๆก็สัญญาเดิม)
- การปรับปรุงโครงสร้างหนี้นี้โดยปกติจะทำกันตั้งแต่ลูกหนี้ค้างชำระงวดแรกก็ได้ โดยไม่ต้องรอให้เป็นหนี้เสียก่อน (จำตรงนี้ไว้ให้ดีเพราะพวก สถาบันการเงิน & Non Bank นอกคอกมักจะนำมาใช้กับหลายๆท่านไปแล้ว)
- การปรับปรุงหนี้จะต้องมีการเพิ่มเงินกันสำรองตามเดือนที่ค้างชำระ หากเกิน 3 เดือนก็สำรอง 100 % ครับผม (พวก สถาบันการเงิน & Non Bank นอกรีตถึง “หน้ามืด” จนต้องหลบกฎเกณฑ์ข้อนี้กันเป็น “ลิง” เชียว จนถึงทุกวันนี้ไง)
- หากผิดนัดลูกหนี้จะถูกดำเนินคดีตามกฎหมาย (แล้วแต่ความเข้ม บางสถาบันก็อาจปรับปรุงหนี้ใหม่ก็ได้)
- แต่หากลูกหนี้ถูกดำเนินคดีไปแล้ว การปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะต้องทำเป็นสัญญาประนีประนอมยอมความต่อหน้าศาล ก่อน แล้วจึงไปทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงินอีกครั้งหนึ่งโดยอ้างถึงสัญญาประนีประนอมยอมความข้างต้น ซึ่งผลของกรณีนี้ คือ ผิดนัดโดนบังคับคดีทันทีไม่มีผ่อนผันอีก
- อื่น ๆ อีกแต่ที่สำคัญและที่ท่านทั้งหลายควรรู้มีอยู่หมดแล้ว
- เมื่อถึงตอนนี้หลายท่านคงมาถึงบาง “อ้อ” แล้วว่า สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ในความหมายของพวก สถาบันการเงิน & Non Bank นอกรีต นั้นมันใช่สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือไม่ ซึ่ง มันก็คือ การทำสัญญากู้ใหม่เพื่อมาชำระหนี้เดิม ซึ่งมาจากการนำดอกเบี้ยมาคิดดอกเบี้ยซ้อน การนำค่าปรับ ค่าธรรมเนียมผิดนัด ค่าติดตามทวงถาม มารวมไว้เป็น “ยอดหนี้” ใหม่ทั้งหมด ทำสัญญาใหม่ กำหนดดอกเบี้ยให้เป็นไปตามกฎหมาย ขยายระยะเวลาออกไป ส่งให้น้อยลง แต่ส่งกัน 5 ชาติยังไม่หมดเลย และโอกาสผิดนัดผิดสัญญามีสูงมาก ซึ่งท้ายสุดท่านก็จะพบว่าการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ของพวกนี้ก็ คือ การทำสิ่งที่ผิดกฎหมายตามสัญญาเดิมให้เป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายตามสัญญาใหม่นั่นเอง
- ข้อดีของการทำคือ หลบกฎเกณฑ์ของ ธปท.เกือบทั้งหมด ลดเงินกันสำรองที่ต้องสำรองไว้ที่ ธปท. ทำสิ่งผิดกฎหมายให้ถูกกฎหมาย อย่างถูกต้องตามกฎหมาย เป็นไง “แสบสันต์” ไหมท่านทั้งหลาย
** ทีนี้มาว่ากันว่า “ฉันหลวมตัว” ไปแล้วทำอย่างไร **
1. หากส่งได้ไม่เดือดร้อนก็ส่งไปตามเดิม
2. กรณีที่ยังไม่ถูกดำเนินคดี ลองร้องเรียนไปที่ ธปท. ขอให้สอบสวนกรณีดังกล่าวว่าเป็นเรื่องไม่ถูกกฎหมาย (สอบสวนจากแหล่งที่ไปของเงินกู้ใหม่ว่าใช้ไปที่ใด) ท่านทั้งหลายส่วนใหญ่ไม่เคยเห็นรายละเอียดหนี้ตั้งต้น หรือบางคนสัญญาก็ยังไม่เคยเห็นหรือได้รับเลย เป็นต้น ธปท. ไม่เคยพบเห็นหรือ โดยร้องเรียนพร้อม ๆ กันเป็นจำนวนมากซิ เผื่อ ธปท.จะลืมตาขึ้นมาดูบ้าง ยิ่งผ่านสื่อหรือ “ผู้มีศักยภาพ” ละก็ สถาบันการเงิน & Non Bank นอกรีต เป็นได้เดือดร้อนชนิดหน้ามืดเลยทีเดียว
3. จาก 2. หาก ธปท. สอบสวนจริง ๆ จะพบว่าผิดจริง และต้องปรับยอดกันใหม่หมด “ลูกหนี้ได้เฮ” ลดหนี้โดยไม่ต้องส่ง และข้อสำคัญหากโดน ธปท.สอบสวน พวกนี้จะไม่มีเวลามาพัวพันกับท่านทั้งหลายอีก (สบายหูไปนานทีเดี๋ยวแหละ)
4. กรณีผิดสัญญาใหม่และถูกดำเนินคดีไปแล้ว กรณีนี้แก้ไขไม่ได้ตามความเห็นที่หลายท่านในเวปนี้ได้ให้ข้อคิดเห็นไว้แล้วว่าดอกเบี้ยถูกต้องตามกฎหมาย เจ้าหนี้ผ่อนผันให้แล้ว ไม่มีเหตุอันควรต่อสู้ได้อีก...
5. แต่ผมขอเสนอแนวทางการต่อสู้คดีอีกแนวทางทางหนึ่งไม่ทราบว่าพอจะเป็นได้หรือไม่ กล่าวคือ เมื่อต่อสู้เรื่องดอกเบี้ยตามกฎหมายไม่ได้ ทำไมเราไม่เปลี่ยนเป็นต่อสู้ว่า “เราไม่ได้รับเงินตามสัญญากู้” ละ เพราะเมื่อลูกหนี้อ้าง เป็นหน้าที่เจ้าหนี้ต้องนำสืบว่าลูกหนี้ “รับเงินไปแล้วจริง” ตามสัญญา ถึงตอนนี้เราก็ร้องขอให้ศาลสั่งให้ ”เจ้าหนี้” แสดง Statement เดิม (เพราะ “เจ้าหนี้” พวกนี้มันไม่จ่ายเป็นเงินสด เพื่อป้องกันการทุจริตของพนักงานมันเอง) ในทางปฏิบัติเงินกู้จากสัญญาใหม่เมื่อไม่ได้จ่ายเป็น “เงินสด” ก็จะต้อง Transfer ไปที่ “บัญชี....ซึ่งก็คือสัญญาเดิมก่อนที่จะทำสัญญาใหม่นั่นเอง” ทีนี้แหละเป็นทีของเราบ้างแล้ว ร้องขอต่อศาลให้ “เจ้าหนี้” แจงรายละเอียดของหนี้ตั้งต้นตามสัญญาใหม่มากจากรายละเอียดอะไรบ้างของสัญญาเดิม โดยเน้นไปที่ยอด “ดอกเบี้ย” เดิมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่รวมแล้วเกินกว่าประกาศของ ธปท. โอยยยย...ผมนึกภาพไม่ออกเลย ว่าทนาย “เจ้าหนี้” และคนของ “เจ้าหนี้” จะทำหน้าอย่างไร.....

เรียน กรรมการชมรมฯรุ่นใหม่ และสมาชิกทุกท่านโปรดทราบ

ข้อความตามเนื้อหาในข้างบนนี้ ถูกเขียนขึ้นมาโดยสมาชิกในอดีต(ประมาณ ปี พ.ศ.2550) โดยสมาชิกผู้นั้นใช้ชื่อของตนเองว่า st_suras ซึ่งเป็นสมาชิกทั่วๆที่ไม่ได้เป็นทนายความ และก็ไม่มีความรู้ทางด้านกฏหมายใดๆ
แต่ได้เขียนบทความนี้ขึ้นมาจากความรู้สึกนึกคิดของตนเอง ทั้งๆที่ไม่มีข้อกฏหมายมาตราใดๆมารองรับ (เรียกได้ว่า "คิดเอง เออเอง แล้วก็เขียนเอง") โดยในช่วงปีนั้น ได้มีการถกกันถึงแนวความคิดนี้กันอย่างกว้างขวาง
แล้วก็ได้ผลสรุปข้อเท็จจริงออกมาว่า "ไม่สามารถนำไปใช้ปฎิบัติได้จริง " ด้วยเหตุผลดังนี้

1. ธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.) ไม่เอาด้วยกับแนวความคิดนี้ หนำซ้ำยังสนับสนุนอีกว่า การปรับโครงสร้างหนี้ดังกล่าวนั้น ถูกต้องและชอบด้วยกฏหมายแล้ว เนื่องจากเป็นการปรับลดอัตราดอกเบี้ยในสัญญาตัวใหม่ให้ลดน้อยลงกว่าเดิม โดยความพึงพอใจของทั้งสองฝ่าย(ทั้งฝ่ายเจ้าหนี้ และลูกหนี้) ดังนั้นจึงไม่มีเหตุที่จะต้องสอบสวนกันใหม่อีก

2. ศาล(ผู้พิพากษา)ได้วินิจฉัยออกมาว่า นิติกรรมดังกล่าว จำเลย(ลูกหนี้)ได้รับทราบถึงผลแห่งการปรับปรุงสัญญาใหม่อย่างชัดแจ้งแล้วว่า พฤติการณ์ดังกล่าวเป็นการสมยอมระหว่างโจทก์กับจำเลย ให้นำเอาเงินกู้ตามสัญญาฉบับใหม่ ไปชดใช้หนี้แทนสัญญาฉบับเดิม โดยมีโจทก์(เจ้าหนี้)เป็นนิติบุคคลเดิมรายเดียวกัน
ดังนั้น คำแย้งของจำเลย(ลูกหนี้)ที่อ้างว่า "ไม่ได้รับเงินตามสัญญากู้" จึงฟังไม่ขึ้น เพราะในสัญญาประนอมหนี้นั้น ไม่ได้ระบุให้ลูกหนี้ต้องได้รับเงินกู้เป็น"เงินสด" หรือโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารอื่นใด เพื่อให้นำไปชำระหนี้ตัวเดิม คำแย้งนี้จึงขัดต่อเหตุผลและไม่มีเหตุอันควรแห่งการหยิบยกมาพิจารณา

และด้วยเหตุผลอันนี้เอง ก็เป็นอีกสาเหตุหนึ่งที่ทำให้สมาชิกที่ใช้ชื่อว่า st_suras เกิดความขัดแย้งและบาดหมางกับกรรมการของชมรมฯในรุ่นก่อนๆในยุคนั้นอย่างรุนแรง จนกระทั่งคุณ st_suras ต้องถูกอัปเปหิออกไปจากชมรมฯแห่งนี้นับแต่นั้นเป็นต้นมา จากหลักการณ์ที่หลงผิดโดยคิดเข้าข้างแต่ตนเองดังกล่าว...รวมทั้งอีกหลายๆเรื่อง

จึงเรียนมาเพื่อมิให้เกิดความเข้าใจคลาดเคลื่อน อันเนื่องมาจากการได้รับข้อมูลที่ผิดพลาด
(ประชาสัมพันธ์ ณ.วันที่ 17/เม.ย./55)

นกกระจอกเทศ
(ประธานชมรมฯ)

ถ้านำไปใช้ไม่ได้ แล้วกรณีที่เราปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้ว สามารถนำประเด็นไหน ไปต่อสู้ในศาลได้บ้างคะ

kingsarisa เขียน: ถ้านำไปใช้ไม่ได้ แล้วกรณีที่เราปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้ว สามารถนำประเด็นไหน ไปต่อสู้ในศาลได้บ้างคะ

ผมก็ได้เขียนอธิบายเอาไว้ชัดเจนแล้วนี่ครับ

- เป็นการแก้ไข“สัญญาที่ผิดกฏหมาย” เปลี่ยนให้มาเป็น“สัญญาที่ถูกต้องตามกฏหมาย”
เหตุผลเพราะสัญญาฉบับเดิม เป็นสัญญาที่มีการคิด“ดอกเบี้ย”เกินกว่าที่กฏหมายกำหนด (กฎหมาย ปพพ.ตามรัฐธรรมนูญ ให้คิดอัตราดอกเบี้ยได้สูงสุดไม่เกิน 15% ต่อปี) แต่สัญญาในใบสมัครบัตรเครดิต มีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่ 20% ต่อปี , สัญญาสินเชื่อ/เงินกู้ มีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่ 28% ต่อปี , สัญญาบัตรกดเงินสด มีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่ 28% ต่อปี...ซึ่งดอกเบี้ยทั้งหมดทั้งมวลนี้ เกินที่กว่ากฎหมายรัฐธรรมนูญกำหนด (เพราะในกฎหมายเขียนเอาไว้อย่างชัดเจนว่า ห้ามคิดดอกเบี้ยเกินกว่า 15% ต่อปี)

แต่“สัญญานรก”ฉบับใหม่นี้ จะมีการแก้ไขอัตราดอกเบี้ยให้ลงลด ไม่เกินกว่าที่กฏหมายกำหนดไว้ (ซึ่งเป็นการเปลี่ยนจาก“ดำ”ให้เป็น“ขาว” / เปลี่ยนจาก“ชั่ว”ให้เป็น“ดี” / เปลี่ยนจาก“ผิด”ให้เป็น“ถูก”)...เพื่อที่เวลาสู้คดีกันที่ชั้นศาล เจ้าหนี้จะได้ชนะคดี โดยสามารถอ้างต่อศาลได้ว่า ในสัญญาคิดดอกเบี้ยไม่เกินกว่าที่กฏหมายกำหนดแล้ว ลูกหนี้ก็จะแพ้คดีไปโดยปริยาย

อ้างอิงข้อมูล
“สัญญา นรก”...คืออะไร?
debtclub.consumerthai.org/index.php?option=com_kunena&view=topic&catid=7&id=6343&Itemid=64